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  • 中小银行资本补充的现状、困难与出路

    发布时间: 2020-03-11 16:44首页:主页 > 国际 > 阅读()

    内容提要

    2019年以来,从金融委到一行三会,多次提及要大力支持商业银行补充资本,尤其是重点支持中小银行补充资本,可见中小银行资本补充的重要性和艰巨性。有鉴于此,文章从中小银行资本补充的现状出发,研究中小银行资本补充的主要困难,从改善中小银行的融资环境、鼓励地方政府发行特别地方债、进一步完善现有资本补充方式等方面尝试提出中小银行资本补充的具体建议。

    中小银行是指以城商行、农商行为代表的地方法人金融机构,是中国金融体系中重要组成部分,其对实体企业融资、尤其是中小企业融资作用明显。2017年起,金融监管开始抑制中小银行同业业务发展的冲动,中小银行资产规模增速降幅明显。与发展速度快速下降相对应的是,中小银行资本紧张问题日益突出,进而影响信贷投放,掣肘中小企业融资乃至全局性经济发展。国务院、金融委和一行三会在内若干政府和部门连续出台各类政策,鼓励商业银行补充资本,并于2019年开始重点关注中小银行的资本补充问题。有鉴于此,本文从中小银行资本补充的现状出发,研究中小银行资本补充的主要困难,并尝试提出中小银行资本补充的具体建议。

    一、中小银行资本补充的现状

    中小银行“缺资本”是一个不争事实,但“缺资本”是如何表现出来的,除了资本充足率还有没有其他指标,本文从包括资本充足率在内的多个角度尝试分析:

    (一)资本充足率角度

    根据银保监会公布的各类型银行资本充足率,2014年以来,大型银行资本充足率明显提高,股份制银行和外资银行相对稳定,城商行在12%的水平上小幅波动,但2019年较2017和2018年有所下降,农商行则呈逐年下降趋势。从资本充足率的时间变化趋势上看,中小银行资本补充压力相对其他银行压力更大。

    (二)资产与资本增速角度

    理论上,资产增速与资本增速应当保持较强的相关性。由于中小银行资本补充渠道更少,因此资本补充更加依赖于资产获利能力,二者的相关性更强。银保监会数据显示,2015-2019年各类银行资产增速与资本增速总体相关。不过,2019年大型银行、股份制银行与中小银行资产资本增速出现差异,大型银行和股份银行的资产与资本增速均大幅提高,而中小银行资产增速与2018年增速比较接近,同时资本增速继续下降,凸显出中小银行资本压力较大的现实。

    (三)ROA与不良率角度

    净利润增长是商业银行资本补充的主要来源。2014年以来,所有类型的商业银行ROA均在不同程度下降,意味着新增资产的边际收益在下滑,依靠规模获利的时代已经过去。与大型银行相和中间业务能够帮助商业银行应对市场环境变化、提升市场竞争力和盈利水平,成为银行业转型升级的重点方向。此外,金融科技发展规划出台,赋能银行传统业务,助力产品和服务创新,对于银行改善现有业务流程,打造差异化竞争优势具有重要意义。比,中小银行ROA降幅更大,城商行、农商行分别下降0.4和0.5个百分点。一边是资产获利能力下降,而另一边是不良资产压力陡增,相对于2014年,城商行不良率上升1.3%,农商行上升2.1%,远高于其他类型银行上升幅度。可见,中小银行资产获利能力下降幅度更快,不良资产压力更大,因此资本补充的压力相对也更大。

    (四)样本银行的微观角度

    以101家城商行数据(占全部城商行家数的75%,占全部城商行资产规模的93.8%,数据略)为样本,考察中小银行2014年与2018年资本变动的内部结构差异。相对于2014年,101家城商行当中,2018年资本充足率提高的有63家,占比62.4%,这与银保监会披露的2018年城商行资本充足率高于2014年0.6个百分点的结论一致。涨幅最大的前二十家银行多集中在中部和东部发达地区;跌幅最大的十家银行则多分布在西部和东北地区,中小银行不但与大型银行、股份银行存在着资本补充问题的差异,就是在中小银行内部,也可能存在着比较明显的地域差异。

    二、中小银行资本补充的途径

    根据商业银行资本管理的监管要求,中小银行资本补充的主要来源包括内源性补充和外源性补充。

    (一)内源性补充

    利润转增是非上市银行尤其是中小银行内源性资本补充的主要来源。银行规模越小,资本补充对利润转增的依赖越大,2015-2018年期间农商行所有者权益增加额甚至超过了利润增加额。这一数据结论与一般经验基本吻合,银行规模越小,可选择的资本补充方式越少,也就越依赖利润转增的内源性补充方式。

    特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。

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